Debt Consolidation: Understanding Your Options

如果你有很多债务，你并不孤单. 越来越多的美国人背负着信用卡和贷款的负担. 你是否在努力改善你的资金管理, make ends meet, lower your monthly loan payments, or keep up with your bills, debt consolidation from Patelco may help.

What is debt consolidation?

债务合并是当你把你所有较小的个人贷款和信用卡余额合并成一个较大的贷款, usually at a lower interest rate. Typically, 你最终会节省利息和/或每月的现金，因为你可以负担得起付款.

How to consolidate debt

有很多方法可以巩固你的债务. 一种方法是把它们转到利率较低的信用卡上. 大多数信用卡公司允许你通过向他们提供基本的债务信息(贷方或银行)来转移余额, account number, and approximate balance). Or, your credit card company may send you “convenience checks” that you can use to pay off your old balances; the amount of the checks is then added to your credit card balance. Keep in mind, however, 这类交易通常是收费的, and any promotional, 较低的利率可能只持续一段时间(如六个月)。.

Some lenders offer 专为债务合并而设计的贷款. 你需要填写一份申请，并向贷款人证明你有能力每月定期还款. 有时，这些贷款可能需要抵押(例如，你的汽车或银行账户)。. 和贷款人核实一下，看看这是一笔有担保的(需要抵押品)还是无担保的债务合并贷款.

另一个选择是获得房屋净值贷款. 大多数银行和抵押贷款公司提供房屋净值贷款, 哪些需要申请和对你的财产进行评估来确定你的资产净值. 通常情况下，你可以借到相当于你房屋资产价值80%的金额. 房屋净值贷款的利率和条款各不相同，所以你应该货比三家. Learn more about 房屋净值贷款和HELOCs用于债务整合.

What are the advantages and disadvantages of debt consolidation?

Patelco不是税务顾问，此处提供的信息仅供参考. 在做出任何可能引发税务影响的财务决定之前, 我们建议你和你的税务顾问谈谈.

债务合并的一些潜在优势:

• 合并贷款的月供通常低于你现有贷款的月供总和, smaller loans.
• 合并贷款通常提供较低的利率.
• 合并使账单支付更容易，因为你只有一个月的付款，而不是许多.

债务合并的一些潜在缺点:

• 如果你的合并贷款的期限比你较小的现有贷款的期限更长, 即使利率较低，你最终也可能要支付更多的利息. 因此，随着时间的推移，你实际上不会存下任何钱，即使你的月供会减少.
• 如果你用长期贷款来巩固你的债务, 你需要更长的时间来还清债务.
• 如果你使用房屋净值贷款来巩固你的债务，这笔贷款是由你的房屋留置权担保的. 因此，如果你拖欠贷款，贷款人可以取消你房屋的抵押品赎回权.

Should you consolidate your debts?

债务整合是值得的, 合并贷款的月还款额应少于个人贷款的月还款额之和. Use our debt consolidation calculator to do the math. 如果不是这样，合并可能不是你的最佳选择. Moreover, 你的合并贷款的利率应该低于你个人贷款的平均利率. 这不仅可以让你省钱，还可以降低你的月供.

Not sure what to do? Talk to one of our Certified Financial Specialists — they’re here to offer no cost, 不偏不倚的建议，帮助您根据您的情况做出最佳决定.

咨询来源:Broadridge Financial Solutions.